F1A1 2006-11-8 09:50
（精解车险的概念）你们知道车险是干什么的？
:)
到底你们汽车保险是干什么的？
作为一个做车险的人（时髦叫法就是“职业人士”，土一点儿就是“靠这个吃饭的”），我经常会接到这样的问题，甚至部分记者也在问我这样的问题。
我想，看来的确有必要对于车险是干什么的给大家一个概念了。
一、什么是风险
要说清楚保险，先得建立一个有关风险的概念。首先，请你想想，你的生活中存在风险么？对了，啥叫“风险”呀？
风险，用学术的语言说就是“不确定性”，用大白话说，就是一些难以预料的事情，如冰雹、火灾、车祸、地震等等。当然，也可能你的确生活安稳，这些风险你认为都“确定”不会降临在自己身上。
这种“不确定的事情”一旦发生，就有可能给一个人造成一定损失，从这个意义上说，风险和损失就关联起来了。你完全可以这样理解，人总是存在一些会造成损失的风险的。
比如对汽车用户而言，在我们看来有以下三个风险：
1、汽车一般对于任何人（包括大款）而言，都是一个高价值财产。使用汽车的过程中，这个财产难免会有所损失，因此，高价值财产受损，就是一个风险。
2、汽车是买来用的，可是一旦出现了问题，使用就会中断。无论是代步工具（私人轿车、公务用车），还是生产工具（货运车辆、客运车辆），一旦发生了使用中断，你就会有损失，尤其对拿汽车当生产工具的人而言，使用的中断等同于企业运营的瘫痪。因此，使用可能中断，就是另一个风险。
3、使用汽车是个高危活动。首先，汽车质量很大，其次，汽车运动速度很快。大家可以想想，一个1吨左右铁包肉的家伙，高速（相对人步行速度，50KM以上就算高速了）运动起来，对于外界的人和物，对于被禁锢在车壳内的人而言，是不是一个危险。碰撞了外界的人和物，汽车用户必然要承但民事赔偿责任；车里面的人有了损失，也需要补偿。因此，开车这种“高危活动”本身就是一种风险。
就此，补充一个2005年亚洲开发银行公布的数据，2000年至2004年5年里，因交通事故损失金额逾125亿美元，50多万人死亡，相当于每5分钟就有一人因交通事故死亡，死亡率为世界第一；约260万人受伤，受伤的病人占医院病床总数的1／4以上。
而且就万车死亡率这个指标（车祸死亡人数/汽车保有量），1999年，美国的万车死亡率为2.0、法国2.5、日本1.3、德国的幕尼黑市为0.41，而我国为15.45。
可怕不？你认为开车不是一个高危活动么？想想每年矿难死多少人，每年因为开车又死多少人？？你可以算算一个你一生遇到车祸的概率，有人算了，万分之2.5；一个人如果活到80岁，遇到车祸的概率可能是2％，同伊拉克战场上美军伤亡的概率差不多。
二、车险是干什么的
车险就是来协助汽车用户“管理风险”的。
如果从基本功能来说，车险就是对你的损失进行恢复和补偿。当然，在保险看来，财产损失是可以恢复的，而人身伤害就彻彻底底的只是补偿了，至于精神和心灵创伤，只能看着办了。
具体而言：
车损险及其一系列附加险种——Motor Own Damage——是用于保障车辆这个高价值财产的风险，以及保障汽车使用中断的风险的。如果车因为碰撞、水淹、冰雹等等原因造成了损害，修复财产的损失，保险公司将给予补偿；如果发生了使用中断，保险公司可能（如果你投保了相应的险种）会给予一定的交通补偿，甚至直接提供代步车辆。
三者险及其一系列附加险种——Third Party Liability——是用于保障开车这种“高危活动”的风险的。如果你开车出了事故可能给别人造成损害，也可能撞了路灯啥的给公共或者私人财物造成损害，那么作为汽车车主或者汽车使用者需要向别人赔偿（掏钱出来赔给别人），这个时候，保险公司会给您的赔偿提供补偿。
车上人员责任险——Passenger Liability——也是用于保障开车这种“高危活动”的风险的。如果您开车出了事故，自己车上的人（包括驾驶员）出现问题，那么这种损失保险公司也会给予补偿。
这就是车险的功能。